Лизинг ли да я вземем или да теглим кредит, ако сме решили да купим нова кола

Какъв кредит? Стандартен потребителски или целеви – автокредит? А може би лизинг за кола? Ето няколко въпроса, които търсят своите отговори. Откривайки ги, решението какво да се избере ще бъде ясно и обосновано. Намирането на отговорите можете да направите сами или просто да попитате кредитен консултант.

Всеки иска кредитът да е изгоден, ако се налага да тегли такъв. Дали, обаче, е или не, е субективна оценка. Предвид на това, че стандартният потребителски кредит е нецелеви, не следва и да търсим някакви по-изгодни условия. Такива бихме могли да потърсим при целевите кредити за кола, обясняват експертите от "Моите пари". Те могат да се разглеждат и като преференциални, поради което при тях можем да очакваме по-изгодни условия.

Кредит за закупуване на кола в момента на пазара предлагат няколко банки при съответните параметри:

– Целта на покупката да е електрически, хибрид или Plug-in хибрид автомобил;

– Максимална сумата, която отпускат, е до 100 000 лв.;

– Срок на кредита от 7 или 10 г., а лихвите са по-ниски от стандартните потребителски кредити, като варират от 3,75% до 4,45%. Някои кредитни институции предлагат преференциални лихви , ако застраховка "Гражданска отговорност“ или " Каско“ бъдат сключени при тяхното застрахователно дружество. – Предлагат се възможности и за застраховка "Живот“;

– Превод на работна заплата по сметка в банката и ползване на пакетни програми. В случай на изискване за ползване на такива пакети, обърнете внимание на месечния разход. Някои от тези пакети не са никак евтини. 

Предимствата на кредит за кола:

 – Без остатъчна стойност в погасителния план (остатъчната стойност се погасява наведнъж, цялата);

– По-ниски такси за отпускане на такъв кредит в сравнение със Стандартен потребителски кредит;

– Дълъг срок до 10 г., който не зависи от възрастта на автомобила;

– Придобивате собствеността на автомобила веднага;

– Самостоятелно застраховате автомобила;

– Вие решавате къде и как ще обслужвате и ремонтирате автомобила;

– Няма ограничение за пътуване в чужбина с автомобила.

Недостатък на този вид кредити е, че ме може да се използват за закупуване на бензинови или дизелови автомобили.

Сравнението със Стандартен потребителски кредит показва още, че при стандартния потребителски кредит лихвите зависят от "профила на клиента“ и варират в голям диапазон - от 5% до 11%. Срокът отново е до 10 г., но средствата могат да се използват за закупуване на всякакъв вид автомобил, съпътстващи разходи по придобиването му и др.

Кредит за автомобил предлагат и някои небанкови финансови институции, но те са значително по-скъпи от банковите кредити.

Когато говорим за изгоден кредит за кола, никога не трябва да забравяме, че лихвата е само част от цената на кредита. Да, много важна и основна част, но не показва пълната цена. Освен нея трябва да съобразим и съпътстващите разходи свързани както с кредита, така и със застраховки и други свързани продукти. Единственият показател, който може да "обобщи“ всички тези разходи е Годишният процент на разход (ГПР). Той трябва да е водещият, когато сравняваме оферти.

Помощ при избора на оферта можете да получите от квалифициран кредитен консултант. Обичайно кредитната консултация е безплатна и може да спести излишни разходи.

Кредит за кола без доказване на доход

Тъй като това преди всичко е кредит, без да се докаже доход, финансиране трудно би се случило. Нека да сме честни – невъзможно е.

Всички банки изискват доказване на  доходи от клиента, за да са сигурни, че кредитът ще бъде върнат. За предпочитане е  доход от трудов договор . Съотношението дълг/доход , което изискват банките е до 50%. С други думи, вноската по кредита да не превишава половината от чистия доход на клиента. Дори и небанковите финансови институции желаят да си гарантират  връщането на заема, като някои от тях приемат  и неофициален доход.

Кредит за кола - калкулатор

Полезен инструмент при избор на оферта би бил всеки кредитен калкулатор. С негова помощ можете да изчислите не само вноските по кредита, но и всички останали съпътстващи разходи, ако знаете за тях и техния размер. Калкулаторът ще изчисли и ГПР, който би следвало да е показателят, който ще определи коя оферта е най-изгодна.

Кредит за автомобил без първоначална вноска

Стандартният потребителски кредит и Кредит за автомобил  е удачна алтернатива точно за това. В случай, че не разполагате с никакви спестявания, можете да се насочите към такъв кредит. Всъщност, дори и да имате спестявания, но не желаете да ги ползвате точно за такава покупка, този кредит остава алтернатива. Както е известно, при кандидатстване за потребителски кредит, кредиторът не се интересува за какво ще похарчите сумата. Разбира се, известно обследване има при автокредитите. Те и за това са специализирани и се наричат целеви.

Заем за кола втора ръка

Едно от предимствата на стандартния потребителски кредит е неговата гъвкавост. Както вече стана ясно, той е универсален. И хубавото в случая е, че кредиторът няма да се интересува дали закупувате кола, дали е нова или стара и съответно да има изисквания или ограничения, свързани с това.

Покупката на кола с кредит е достъпен начин, както за нови, така и за коли втора ръка. Още от предимствата са:

 – Сравнително висока максимална сума, която можете да получите. При банките, например, тя може да достигне 100 000 лв.;

– Сравнително дълъг срок на изплащане на кредита. При банките той може да достигне 10, дори повече години. При небанковите институции по-честите максимални срокове са 5 – 8 г.;

– Добри лихви и такси при добър кредитен профил на кредитоискателя;

– Опростена и бърза процедура при кандидатстване;

– Колата е Ваша веднага;

– Сами решавате дали и къде да обслужвате колата;

– Сами решавате дали и къде да застраховате колата;

Имате пълна свобода да се разпореждате с колата – тя не е обезпечение по кредита (освен ако не е целеви автокредит и има такава клауза).

Лизинг

Какво е лизинг

По своята същност лизингът е отдаване на даден актив под наем с възможност за придобиването му в края на срока на лизинга. Докато не изтече този срок, активът е собственост на лизингодателя, а не на лицето, което го ползва. Говорейки за лизинг на кола, очевидно активът е автомобила. Накратко казано, ползвате го под наем, а в края на срока на лизинга получавате правото да го придобиете. Това е при т.нар. "финансов лизинг“ и по-често практикуваната форма, поне у нас. Съществува и друг вид лизинг, когато става дума за автомобили – оперативният. При него автомобилът се използва за срока на лизинга, след което може да бъде върнат или заменен с нов. Вариант да бъде придобит, също има. 

Лизинг на кола

- Безлихвен лизинг на автомобили

Лизингът преди всичко е кредитна сделка и колкото да ни е иска, няма как да е без лихва. "Няма безплатен обяд“, както добре знаем всички. Вместо да се търси безлихвен лизинг, то по-добре да бъде следвана практиката за избор на най-добра оферта. Тук правилата и показателите са същите, както при всеки друг кредит, поради което отново ще повторим, че показателят при избор на оферта за лизинг на кола трябва да бъде ГПР.

- Нови коли на лизинг без първоначална вноска

Тъй като няма как да познаваме абсолютно всички оферти, които се предлагат, не можем да твърдим със 100% сигурност, че такива няма. Обичайно се изисква първоначална вноска/самоучастие, която е около 10% от стойността на автомобила.

Основни предимства на лизинг на кола:

– За да се постигне по-ниска лизингова вноска може да се избере вариант с по-висок процент остатъчна стойност. В такива случаи вноската се изчислява върху по-малка сума и следователно е по-ниска;

– По всяко време автомобилът може да бъде върнат и да се вземе, например, негов по-нов модел. По този начин на пазара "излизат“ т.нар. автомобили "върнати от лизинг“;

– Съотношението на дълг/доход е по-високо, защото рискът е по-малък. Колата все пак е собственост на лизинговото дружество и е бързо ликвиден актив.

Недостатъци на лизинга и за какво трябва да следим в офертата:

– Колата не е твоя, а на лизинговата компания, което води до някои неудобства;

Задължително обслужване на автомобила при определен сервиз, което води до оскъпяване;

– Задължителна застраховка "Каско“ на автомобила при определено дружество;

По-къс срок  на издължаване - до 6 – 7 г. 

Употребявани коли на лизинг

Основният критерий за това е, че колите не трябва да са по-стари от 2 – 3 г. и по възможност да са от официално представителство на марката автомобил.

Лизинг на автомобил с лошо ЦКР

Да, възможно е, но и ще бъде по-скъпо. Това навярно е ясно на всеки, който е допускал просрочия по кредити и това се вижда в ЦКР.

Коли на лизинг без доказване на доход

След като вече стана ясно, че лизингът е вид кредит, то и условията по отношение на доходите са сходни. Тях вече изяснихме по-горе.

Автокъщи със собствен лизинг

Случва се автокъщи да предлагат автомобили, финансирани със собствен лизинг. Тези оферти са относително по-скъпи, защото ресурсът на автокъщите не е толкова голям и толкова евтин, какъвто е при лизинговите компании и банките. Подобно е и при дилърите на автомобили, които не работят с лизингови компании, а разработват собствени лизингови схеми.

Препоръка: Когато разглеждате оферта на автокъща със собствен лизинг, проверете дали същата има регистрирано лизингово дружество или всъщност работи с такова, въпреки че обявява лизингът за собствен. Лизинговите дружества подлежат на сходна регистрация и регулация от БНБ, както банките и другите кредитни институции, тъй като те по същество също са кредитори.